Clearing: El «poder» de los datos positivos en la inclusión financiera
La que ya es una frase popular: «Estar en el clearing» es, para muchos uruguayos, una barrera que les impide el acceso créditos y préstamos, y que resulta ser de difícil solución.
Releyendo un artículo publicado en 2017 por el diario El País, se analiza una investigación presentada en las XXXII Jornadas Anuales de Economía del Banco Central del Uruguay (BCU), en donde se arrojaban resultados «esperanzadores» respecto al uso que se hace de los datos que tiene la base del Clearing.
En este artículo, y con el «diario del lunes», vamos comparar los resultados que presentaba ese estudio.
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¿Un cambio de enfoque en el Clearing?
El artículo del El País mencionaba que la empresa estadounidense Equifax, que administra la base de datos del clearing en Uruguay, se basaba en información «negativa» de los individuos, como incumplimientos, cancelaciones, refinanciaciones y cheques rebotados, para que las empresas financieras tomen decisiones en cuanto a otorgar créditos.
Esa investigación del año 2017, que había sido realizada por los integrantes de Equifax, María Eugenia Steglich, Cecilia Prieto y Matías Juan Karmelic, quería «demostrar» que la combinación de esta información «negativa» con otra «positiva"» podía tener efectos beneficiosos, tanto para las empresas como para las personas, ampliando la oferta de préstamos estando en el Clearing.
Una mezcla de datos
La asimetría de información en el mundo crediticio ha sido un factor que ha causado racionamiento en la oferta de productos de crédito en los mercados financieros.
La exclusiva utilización de información negativa dificulta la reinclusión de personas que han tenido incumplimientos en el pasado, pero que demuestran un buen comportamiento actual. Es aquí donde entra en juego la información positiva.
La combinación de datos positivos y negativos, dice el informe, permitiría mejorar asignación del riesgo, lo que potencia la inclusión de clientes en el sistema de crédito.
Para las empresas financieras, esta combinación se convertía en una herramienta para maximizar la rentabilidad del negocio mientras se mantiene controlada la morosidad.
En este sentido, Equifax desarrolló Score+, una fórmula estadística basada en modelos de regresión logística, que ordena a la población según la probabilidad de atraso en los próximos 12 meses al cálculo del score.
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Metodología y resultados de la investigación
Para llevar a cabo esa investigación, se tomó una muestra de 100.000 consultas por créditos realizadas a Equifax, correspondientes a diferentes personas y provenientes de diversas entidades del mercado, en cinco períodos de tiempo entre marzo de 2014 y febrero de 2015. A partir de esta muestra, se seleccionaron aleatoriamente 61.000 personas.
El estudio reveló que, si se toma solamente la fuente de Equifax, el 19,9% de las 61.000 personas es considerado moroso y el 80,1% no moroso. Por otro lado, si se considera la base del BCU, el porcentaje de morosos asciende al 22,8%. Sin embargo, al aplicar el modelo Score+ que combina información de ambas fuentes, el nivel de aprobación aumenta y la tasa de morosidad disminuye.
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Impacto económico y social del Score+
La combinación de información positiva y negativa, tendría un impacto tangible en términos monetarios. Por ejemplo, una entidad del mercado que estuviera aceptando un 60% de las solicitudes podría reducir su exposición al riesgo en aproximadamente $15,6 millones. Esto refleja un ahorro de morosidad de 1,7 puntos porcentuales.
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El uso de ese este modelo desarrollado por Equifaz: Score+, permite que la entidad financiera otorgue un 6% más de créditos manteniendo la morosidad en el mismo nivel.
Esto representaría créditos para alrededor de 300 personas adicionales, por un monto total de $54,9 millones. De esta manera, la combinación de datos positivos y negativos no solo beneficia a las entidades financieras, sino también a las personas que buscan acceder a productos crediticios.
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Conclusiones: Más allá del clearing
En su momento, modelo Score+ desarrollado por Equifax ofrecía una nueva perspectiva en el proceso de toma de decisiones crediticias, permitiendo una mejor segmentación entre morosos y no morosos, y ofreciendo oportunidades diferenciadas a los solicitantes.
Sin embargo, el paso de los años ha demostrado que la presencia de morosos en el Clearing de informes aumentó significativamente, hasta el punto de que se están buscando soluciones políticas para los deudores que se encuentran en el clearing.
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